Kredit to'liq qiymati - bu nima? CPM hisoblash formulasi

Ko'pincha qarz olish rejalashtirmoqda, biz bunday xizmatni taklif tashkilotlar plakatlar e'tibor. qulay tomonidan xushomad foiz stavkasi, ular kredit to'liq qiymati natijasida qancha o'rganish qachon mijozlar hayron.

foiz stavkasi - bu siz shartnoma qilganingizda nima bo'lsin, to'g'ri emas. ortiq to'lov miqdori ko'pincha ham hujjat va turli komissiyalari xarajatlarni o'z ichiga oladi. samarali foiz stavkasi Xo'sh, nima qilsa bo'ladi? Qanday ortiq to'lov miqdorini hisoblash uchun uni va nima? Keling, bu muammoni hal qilish uchun harakat qilaylik.

CPM nima?

Shunday qilib, umumiy narxi nima kredit? Belgilar bu muddatli ijara asosida barcha mumkin bo'lgan to'lovlar va oylik to'lovlarni xulosalaydi, deb aytilgan. Rossiya qonunchiligiga ko'ra, bu miqdor birinchi sahifasida keltirilgan bo'lishi kerak kredit shartnomasi, yuqori o'ng burchagida, aksincha yoki. Axborot kvadrat ramka tomonidan ilova va bu holatda foydalanish mumkin yirik shrift bosilgan bo'lishi kerak. yozuv sahifaning umumiy maydoni kamida 5% egallaydi kerak. Shunday qilib, shartnomani imzolash paytida siz qora kvadrat ramka ichiga katta raqamlarni ko'rish mumkin, agar - bu kredit to'liq qiymati hisoblanadi. quyidagicha u nima, oddiy so'zlar bilan izohlash mumkin. Agar kredit shartnomasi qilganingizda oxirida to'lash miqdori. Bu shunday foiz, komissiyalar, o'tgan to'lovlari, uchinchi shaxslarga to'lovlarni, va o'z ichiga oladi.

Bunday bir narsani qilsa?

Bunday tushunchasi faqat sababi individual moliya institutlarining suiiste'mol sifatida ko'rib chiqilishi mumkin. Ular mijozlarga jozibador past foiz stavkalari va'da, banklar "unutib" qilingan shartnoma tayanib, haqida butun bog'liq xarajatlarini aytib, degan xulosaga keldi. qo'shimcha to'lovlar mavjudligi uni hech qiymatini bo'lmaydi, deb, past foiz darajasi bo'lishi mumkin.

Bunday kreditlash salbiy aniq, kelajagini baholash va qarz to'lash kuchlarini hisoblash mumkin emas, bir mijoz bo'lib kelmoqda. u ma'yus oxirigacha. murojaat uchun katta miqdorda pul to'lash mijoz olmagan qarz qayta qurish. qarz oluvchi shu u azob vaqt va kredit tarixiga.

Albatta, firibgarlik ochiq hali intilmayotgan - barcha sharoit va to'lov ochiq shartnoma amalga yozilganligiga. uning nafosatini tushunish advokat yordam va iqtisodchi holda, shunday qilib emas, balki barcha fuqarolarning, ta'lim darajasiga etarli. Barcha bu 2013-yilda barcha moliyaviy institutlarni talab qonuni bunday kredit umumiy qiymati hukumati tomonidan qabul qilingan bo'lib, mijozlar ko'rsatkichlar e'tiboriga olib, aslida olib keldi.

Agar tushunish umid u nima. Endi siz o'rganishimiz mumkin va mustaqil bu ko'rsatkichni hisoblash uchun qanday qaerda haqida gaplashaylik.

Qanday kredit to'liq narxini bilish?

Yuqorida aytilganidek, bunday axborot ochiq bo'lishi kerak. Siz bevosita rahbar so'rash mumkin: "? Samarali foiz stavkasi qanday" u va qaerda qarash nima, siz allaqachon bilasizlar. Shunday qilib, siz faqat shartnoma birinchi sahifada ko'ring. Agar to'g'ri joyda to'g'ri raqamni ko'rmasangiz, aks ettirish uchun bir imkoniyat bor, va biror narsa bo'lsa sizdan yashirib bo'lmaydi. Halol Bank Bükme miqdorini yashira olmaydi. Bu niyat "pokligi" namoyish va moliya bozorida muassasasining ijobiy imidjini yaratadi.

kredit umumiy xarajatlarni hisoblash uchun qanday tushunish uchun, siz hisobiga kiritiladi va nima hisobga olinmaydi nima bilish kerak.

Nima BGBM ichiga oladi?

real foiz stavkasi hisoblash uchun ishlatiladigan mijoz tomonidan to'lanadigan emas, balki butun miqdori. Kredit Kalkulyator (Kalkulyator sizga foydalidir) quyidagi parametrlarni o'z ichiga olishi mumkin:

• chastota kredit to'lash (davriyligi);
• naqd boshqarish xizmatlari uchun badallari;
• qiziqish to'lash;
• xizmatlar pul kredit berish uchun zarur bo'lgan 3 shaxslar foydasiga to'lash;
• Komissiya ariza va kredit berish, ko'rib chiqish uchun (yig'ish);
• shartnomasini tuzish to'lov kartasi yoki elektron to'lov vositasi, holatiga berish qiymati;
• Agar bank hisob ochish uchun haq.

Uchinchi shaxslar, bu holatda ko'rib chiqilishi mumkin:

• Dasturchilar;
• ekspert baholovchi;
• notarial;
• sug'urta tashkil etish;

kredit shartnomasi tuzish buyon bir necha yil vaqt shartnoma imzolash vaqtida mavjud ishlatiladi o'sha kreditlarning umumiy summasi hisoblash, bir muddat keyin uchinchi shaxslarning sur'atlari bo'ladi, deb taxmin juda qiyin.

u erda, shu jumladan emas?

UCS hisoblash paytida emas kredit ishlash bilan bog'liq to'lovlari barcha, hisobga olinishi mumkin, deb bilish kerak. istisnolar bor:

1. xarajatlar kredit shartlariga kiritilgan, lekin qonun qoidalari emas edi.
2. kredit shartnomasi etishmovchiligi sharoitida uchun penya va jarimalar to'lov.
3. Komissiya, shartnoma mavjud va mijozning xatti qarab.

Oxirgi nuqtaga quyidagilarni o'z ichiga oladi:

• kreditlar erta to'lash jazosi.
• Bankomat pul tark uchun haq. Ayrim banklar bir debet karta uchun o'tkazish faqat pul berish. Shu bilan birga, qo'shimcha foizini davom etadi sizlar bilan "non-ona" ATM butun miqdorini yoki uning bir qismini olib tashlash uchun harakat bo'lsa.
• SMS yoki e-pochta orqali qarz miqdori haqida axborot bilan ta'minlash uchun haq.
• kredit berildi bo'lgan turli xil valyutada operatsiyalar o'tkazish uchun komissiyasi haq. Misol uchun, siz rubl kredit karta bo'lsa, va siz Yapon onlayn do'konida xarid qildi.
• Boshqa kredit tashkilotlari mablag'lari o'tkazish uchun bank tomonidan zaryadlangan komissiya.
• bank operatsiyalarini to'xtatib qilish imkoniyati (karta blokirovka) uchun to'lov.

formula

barcha kichik tafsilotlarigacha qadar, asl kredit shartlar bajarilganda bog'liq, chunki, bu indeks aniq hisoblash, imkonsiz tamoyili hisoblanadi. CPM hisoblash uchun Rossiya banki ham emas, balki bir murakkab formula sifatida taqdim etiladi bank xodimi to'g'ri birinchi marta hisoblash imkoniyatiga ega. Biz oddiy fuqarolar haqida nima deb aytish mumkin.

Ushbu maqolada, biz kredit juda oddiy (da emas, balki qo'pol) hisob taklif. Kalkulyator Agar siz hali ham kerak, lekin hisob-ko'p vaqt olmaydi. Shunday qilib, formula: UCS = TFR + Ch + P, qaerda:

• TFR - kredit (qarz) summasi;
• Ck - bir-off va davriy barcha komissiyalari qiymati;
• P - foiz stavkasi;
• UCS - kredit to'liq (total) qiymati.

Bu formulada barcha ma'lumotlar, balki kredit valyutada jismoniy jinsidan ifoda etilgan. komissiyalarining umumiy hajmi shartnoma to'liq muddatga barcha ma'lum miqdorda tashkil qo'shib hisoblanadi. Jami to'lov% stavkasining hajmi to'lovlar jadvaliga topish mumkin. Bu, albatta, bank tomonidan berilishi kerak.

qarz umumiy xarajatlarni hisoblash Misol

kredit umumiy xarajatlarni hisoblash uchun qanday amaliy ko'rib chiqaylik. misol:

• 320 y kredit. 16% yillik stavka 3 yil davomida e .;
• kredit berish komissiyasining uchun - 2%;
• pul boshqarish xizmatlari uchun to'lov - 1,2%.

Birinchi asosiy qiziqish miqdorini aniqlash kerak, bu kredit shartnomasida ham ko'rish mumkin. Bizning holda, ortiq to'lov bo'yicha yillik daromad to'lov usuli miqdori ham 85 bo'ladi. e.

Biz 320 y berish uchun komissiya ishonaman. e. * 2% 6,4 = y. e.

Endi biz pul boshqarish xizmatlari uchun komissiya qancha topish: (.... 320 Cu + 82 Cu) * 1,2% = 4.86. e.

Barcha hisoblar so'ng 320 y to'liq miqdorini aniqlash mumkin. e. +85 y. e. + 6,4 y. e. shahrida + 4.86. e. = 416,26 da. e.

Umuman olganda, hech narsa murakkab. Albatta, bu davlat tomonidan taklif etilgan bir murakkab formula hisoblashda ozod qilinadi qurush uchun butun son, emas. Lekin farqlar juda muhim emas. Siz ham to'g'ri hisob-kitoblar uchun Internetda joylashtirilgan ko'p kredit hisob mashinalari, turli xil foydalanishingiz mumkin.

Nima BGBM ko'rsatkichi tahlil beradi?

birinchi navbatda kredit to'liq qiymati anglash sizga ortiq to'lov real hajmi muddatda kredit aniq fikr beradi. Shunday qilib, qachon o'xshaydi teng foiz stavkalari, bir tanlashingiz mumkin bank mahsulot, arzon bo'ladi. amalda bu hisob-kitoblar kabi bo'lmasligi mumkin - Biroq, biz CPM baholash omillar ko'p o'ylab emas, unutmasligimiz kerak.

Misol uchun, bir kishi pul topish va muddatidan kredit ilgari qaytarish mumkin. Bu holda, to'lov sezilarli darajada kamayadi. Lekin u boshqa yo'l mumkin. shartnoma shartlariga amalga oshirishda kechikishlar ortiq to'lov miqdorini oshiradi necha marta bo'lgan jazo olib kelishi mumkin. kredit umumiy qiymati uchun chegara qadriyatlar tayanib emas, bir bank mahsulotni tanlashda Shuning uchun, siz barcha variantlarni taqdim qilishga harakat qilishimiz kerak.

aholi punktlari ustidan davlat nazorati

Markaziy bankning muhim vazifalaridan biri boshqa moliya institutlari kuzatib iborat. Bu markazida maqsadi - banklar va ularning ta'sirini va manfaatdorlik shishirilayotgan foiz stavkalarini suiiste'mol qilmang ishonch hosil qilish uchun nazorat. Shu munosabat bilan, har chorakda Markaziy bank zarur ma'lumotlarni to'playdi va kreditlar xil turlari uchun TBM o'rtacha bozor qiymatini chop etdi. Barcha kredit muassasalari hisobga Bu parametrlarni olish mas'uldir. kredit umumiy qiymati ortiq 1/3 ga bozor o'rtacha ko'pdir ostida taklif shartlari, banklar ruxsat berilmaydi.

PSK, markaziy banklar, albatta, o'rtacha bor e'lon qiladi. Axir, ular kamida 100 yirik kreditorlar, yoki biron-bir alohida kredit mahsulotni ta'minlash mamlakatning moliya institutlari 1/3 olingan ma'lumotlar asosida hisoblab chiqilgan.